[摘要] 再过几天就是传统佳节重阳节，也就是老人节。随着我国人口老龄化进程的加快，养老成为备受关注的热点话题。国务院日前印发《关于加快发展养老服务业的若干意见》（下简称《意见》）中提到“以房养老”试点或将在明年上半年推行。这把养老问题与房子扯上了关系，一时成为市民热议的话题。
再过几天就是传统佳节重阳节，也就是老人节。随着我国人口老龄化进程的加快，养老成为备受关注的热点话题。国务院日前印发《关于加快发展养老服务业的若干意见》（下简称《意见》）中提到“以房养老”试点或将在明年上半年推行。这把养老问题与房子扯上了关系，一时成为市民热议的话题。在重阳节来临之际，记者就“以房养老”的问题，采访了江门市房地产及银行业内人士，倾听他们的专业声音。
“以房养老”是补充性的养老选择
随着物价上涨和老龄化趋势加快，我国面临的养老问题日益突出。一时间“住房反向抵押养老保险”成为社会焦点。有不少市民担心“以房养老”是政府解决养老难题的对策，进而认为是政府在逃避责任。不过，学者则指出，“以房养老”作为一种金融产品模式，可以弥补老年人多层次养老潜在的发展需求。“养老金”的筹集渠道有望拓宽，不再仅依靠“存款”和“退休金”，是政府在政策兜底之外的一种市场行为。
华茵堡地产营销总监黄锦康表示，我国“以房养老”的模式可引进外国成熟模式，如日本模式、英国模式，将房屋反向抵押贷款，又称“倒按揭”，把自己的房子抵押出去，每月获得一笔养老金，其本人继续居住该房屋。
“以房养老”，机遇与挑战并存
黄锦康认为，通过“以房养老”，老年人可以在很大程度上增加资金，以便更好地安排晚年生活，但通过分析亚洲模式和欧洲模式，困难是显而易见的。比如老年人对房屋产权及最终处置的相关权利，老年人与其亲属之间由于财产流动所结成的亲密关系，以及根深蒂固的社会传统习俗，还有就是房产评估的各个环节上是否对房屋价值打了折扣。“‘以房养老’是一个复杂的工程，各方会权衡利益，不是所有人都愿意拿房子来养老的。”
“我觉得很早就已经有人‘以房养老’了，一些人买房出租，用租金作为养老金，也是一种‘以房养老’的形式，只是之前没有明确提出‘以房养老’的名称而已。”叶泽权认为，很多人买房，另外的目的是通过房子来保值和防通胀。“倒按揭”是利用房屋的余值增加养老生活的保障。这种情况对于退休后仍有高收入的人来说，或许没有太大的需求，但对于退休后收入下降明显的人来说，的确可以通过“以房养老”的方式来增加养老收入。
叶泽权说：“‘以房养老’能减轻下一辈的赡养压力，因为目前的家庭结构是4-2-1，也就是一对夫妻要养4个老人及一个小孩。政府提出‘以房养老’不仅仅是给钱养老的问题，还是对老年人的关怀、关爱的问题，利用社会资源可作为政府养老的有效补充。”
叶泽权认为，“以房养老”存在一定的风险，例如“倒按揭”的游戏规则就很难制定，房价不可能一直往上升，也可能会跌。如果房产贬值，出现风险，谁来承担？又能不能担得起？银行的风险很大。另外还有房屋估值的问题，以及人的寿命长短问题，也要纳入风险管理范围。“以房养老”是一个动态的过程，不好把控。
从发达国家“以房养老”的经历看，“以房养老”要推广，需要为老人提供可靠的保障，灵活的放款和赎回安排，而这离不开政府的支持。但是，由于此类贷款周期长、风险大，如何防控政府保险背后的风险，尤其是当一国经济遭遇重大危机、违约事件大量出现时，风险更大，更值得警惕，这些都要进一步研究和探索。此外，所有采取“以房养老”的发达国家，都拥有由公共财政支持的良好的基本养老服务体系。
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